编者按

　　我省农村承包土地的经营权和农民住房财产权（“两权”）抵押贷款试点于2016年启动，试点期限至今年12月31日届满。

    在近三年试点期间，我省各试点县、区的探索效果如何？取得了哪些成效？遇到了哪些困难？在试点即将结束之际，本报记者走访了泸县、彭山区等地，回顾、盘点当地开展“两权”抵押贷款试点的情况。

    （四川农村日报记者 张立峰  特约通讯员 曾佐然）2016年，泸县启动了农民住房财产权抵押贷款试点。那一年的5月6日，全县首笔农房抵押贷款签字仪式在农业银行泸县支行举行，玉蟾街道龙华村四组村民何学富因经营农家乐有资金缺口，用自家农房作抵押成功获得贷款，何学富也成为泸县农房财产权抵押贷款试点第一人。“山庄现在能发展得这样好，多亏当年那笔贷款。”12月20日，何学富在接受记者采访时表示。

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    抵押农房贷到款解了农家乐燃眉之急

    “我回乡办农家乐 ‘龙韵山庄’，当时已经投入了200多万元，实在是没有钱了。”何学富告诉记者，他因当时急缺一笔40多万元的装修资金，无法完成装修，农家乐也就无法开业经营。当时正逢泸县开展农民住房财产权抵押贷款试点，在泸县国土局、住建局、农业银行泸县支行等多方联动支持下，何学富成功贷款58万元，解了燃眉之急。截至目前，58万元也是泸县农房抵押贷款额度最高的一笔。

    如今，“龙韵山庄”的生意越做越大。记者在现场看到，整个山庄占地超过500平方米，有住宿区、餐饮区和农事体验区等。何学富的女儿何文君也从外地回来，帮助父亲经营山庄。

    “现在山庄的业务不仅仅是传统的住宿、餐饮、棋牌和农事体验了，我们还创新出了冷餐上门服务和线下活动策划。”何文君告诉记者，“凭借山庄现在的营业收入，还贷毫无压力。”

    2016年时任农业银行泸县支行行长的石清华表示，农民住房财产权抵押贷款，破解了农户融资难题，创新并丰富了银行服务“三农”的品种，提升了农行服务“三农”的能力，实现了政府、农民、银行三方共赢。

    泸县国土局相关负责人告诉记者，经过近三年试点，泸县农房财产权抵押贷款取得了一定成效。泸县政银携手，成功解决了农民融资难融资贵问题。截至目前，泸县完成农房财产权抵押贷款共计234笔、4197万元。

    如何防范风险？政银联手不断探索

    在泸县试点农民住房财产权抵押贷款的近3年间，农业银行泸县支行作为参与试点的数家银行之一，累计发放农民住房财产权抵押贷款16笔，金额516万元，其中2018年度发放了7笔，金额334万元。

    一直以来，农民住房财产权抵押贷款难度很大，抵押物权属复杂、缺乏专业评估机构、抵押物价值难以量化、抵押物变现难等问题，导致作为放贷人的银行机构积极性不高，地方政府在试点过程中也遇到了重重阻力。

    农业银行泸县支行相关负责人告诉记者，顾虑主要在于抵押办证手续与抵押物处置的难度。在农民住房财产权抵押贷款试点过程中，因农民住房财产权对应的集体土地使用权属于集体所有，需村民委员会同意抵押，限制了部分贷款申请人。“另外在进行抵押物处置时，购买方需为本村村民，且要具备这些购买条件：名下无宅基地，且家庭人数所匹配的住房面积不超过购买标的物的面积，会造成抵押物处置变现能力差。”

    面对困难，泸县如何应对？泸县国土局相关负责人告诉记者，他们规定用于抵押的农房可在泸县全县范围内的农村户口中流转，而不限于原来的本村集体经济组织成员。“这样流转范围变大了，抵押物变现能力就提升了，能打消银行的顾虑。”该负责人说。此外，泸县还专门拿出1000万元风险补偿基金，来抵御自然灾害等不可抗力，“灾害一旦发生，农民可申请风险补偿基金，农房就不用抵押出去了。”同时，农业银行泸县支行还进行了单笔金额的控制，防止出现大额不良贷款；根据农户需求和抵押物变现情况，适时采取组合担保方式，缓释风险。

    加快农房财产权确权登记颁证、完善抵押登记制度、规范农村产权交易流转市场、建立农村产权评估体系、加强农村信用体系建设、健全抵押物处置机制、建立风险分担机制……泸县相关负责人表示，试点工作激活了沉睡的资产，提升了土地价值，为乡村振兴做出了贡献。